Skuldsanering är lagens ordnade omstart för den som inte kan betala sina skulder inom överskådlig tid: en betalningsplan på normalt fem år där du lever på existensminimum, och därefter skrivs resten av skulderna av. Två vanliga föreställningar stämmer inte; skulderna behöver inte ligga hos Kronofogden för att du ska kunna ansöka, och det finns ingen minsta betalningsförmåga, saknar du utrymme kan planen bli helt utan betalningar. Här är kraven, stegen och livet under planen för 2026.
Kvalificerad insolvens är kravet som avgör
Grundkravet kallas kvalificerad insolvens: dina skulder ska vara så stora i förhållande till din betalningsförmåga att du inte kan antas betala dem inom överskådlig tid, i praktiken många år framåt. Därtill görs en skälighetsbedömning där det väger tungt att du försökt göra rätt för dig, inte skuldsatt dig medvetet inför ansökan och medverkar öppet i utredningen, samt att du är privatperson med huvudsaklig anknytning till Sverige. Inkomstens storlek är däremot inget hinder; även du som är arbetslös eller lever på ersättningar kan beviljas. Ett snabbt sätt att få en första indikation är Kronofogdens skuldsaneringstest, och kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper kostnadsfritt till med både bedömning och ansökan.
Processen går i sju steg från ansökan till avskrivning
- Förbered med budget- och skuldrådgivningen. Rådgivaren går igenom din ekonomi, samlar skuldbilden och vet vad Kronofogden väger in; hjälpen är gratis i alla kommuner.
- Ansök hos Kronofogden. Ansökan görs digitalt eller på blankett och ska ge en ärlig och komplett bild av inkomster, utgifter, tillgångar och samtliga skulder, även de som inte ligger hos Kronofogden.
- Utredning och inledandebeslut. Bedömer Kronofogden att kraven kan vara uppfyllda inleds saneringen; från den punkten pausas i regel utmätningar för skulder som omfattas, och till exempel CSN pausar din betalningsplan.
- Förslag går till borgenärerna. Kronofogden räknar fram ditt betalningsutrymme och skickar ett förslag till alla du är skyldig pengar; borgenärerna får yttra sig men kan inte stoppa en sanering som uppfyller lagens krav.
- Beslut fattas. Beviljas saneringen fastställs betalningsplanen; både du och borgenärerna kan överklaga beslutet till tingsrätten.
- Planen löper. Normalt fem år där du varje månad betalar det fastställda beloppet till Kronofogden som fördelar pengarna, med juni och december som betalningsfria månader. Vid särskilda skäl som hög ålder eller hemmavarande barn kan planen bli kortare, och den som saknar betalningsutrymme får en plan utan betalningar.
- Avskrivning och skuldfrihet. När planen fullföljts skrivs resterande delar av de skulder som ingick av, och omstarten är formellt genomförd.
Driver eller har du drivit näringsverksamhet finns dessutom en egen form:
| Form | Betalningsplanens längd | För vem |
|---|---|---|
| Skuldsanering | Normalt fem år med två betalningsfria månader per år | Privatpersoner med kvalificerad insolvens |
| F-skuldsanering | Tre år | Företagare och närstående när skulderna i huvudsak kommer ur näringsverksamhet |
Livet under planen styrs av förbehållsbeloppet
Under saneringen behåller du ett förbehållsbelopp för boende och skäliga levnadskostnader enligt Kronofogdens normalbelopp, resten går till planen; nivån kallas ofta existensminimum och justeras årligen. Du har anmälningsplikt om ekonomin förändras väsentligt, och planen kan omprövas åt båda håll, höjas om du får rejält ökad inkomst eller anpassas om du tappar betalningsförmåga. Vilka skulder som ingår avgörs av inledandedagen: i regel omfattas alla skulder som uppkommit dessförinnan, medan nya skulder du drar på dig under planen ligger utanför och kan äventyra hela saneringen. En viktig nyans gäller studielån: enligt CSN:s regler vid skuldsanering ingår bara den del av studieskulden som förfallit till betalning, medan resten av lånet finns kvar hos CSN efter saneringen.
Uppgiften om skuldsanering gallras hos kreditupplysningsföretagen senast fem år efter ansökningsdagen, eller när betalningsplanen löper ut om den är längre. Påståendet att saneringen syns i sju eller åtta år stämmer alltså inte; dagen planen är avklarad och gallrad möter långivarna en ren upplysning.
Omstarten har ett pris värt att känna till
Som beslutsunderlag inför en ansökan:
- Skuldfri efter fullföljd plan oavsett skuldberg
- Utmätningar för omfattade skulder pausas i regel från inledandet
- Juni och december är betalningsfria månader
- Plan utan betalningar finns för den som saknar utrymme
- Existensminimum under normalt fem år kräver uthållighet
- Saneringen syns i kreditupplysningen tills uppgiften gallras
- Nya skulder under planen kan fälla hela saneringen
- Väsentligt höjd inkomst kan höja betalningsbeloppet vid omprövning
Är du inte där ännu, utan kämpar med räkningar som börjat släpa, gör åtgärderna i vår guide om vad som gäller om man inte kan betala större skillnad i det läget; skuldsaneringen är sista utvägen och inte första.
Vanliga frågor
Hur länge pågår en skuldsanering?
Betalningsplanen löper normalt fem år för privatpersoner, med juni och december betalningsfria, och tre år vid F-skuldsanering för företagare. Vid särskilda skäl som hög ålder eller hemmavarande barn kan planen sättas kortare.
Måste skulderna ligga hos Kronofogden för att jag ska kunna ansöka?
Nej. Alla skulder räknas in i bedömningen oavsett var de finns, hos banker, inkassobolag eller privatpersoner, och du listar samtliga i ansökan. Det avgörande är att du inte kan antas betala dem inom överskådlig tid.
Kan jag få skuldsanering utan inkomst?
Ja. Det finns ingen minsta betalningsförmåga; saknar du betalningsutrymme kan Kronofogden besluta om en plan helt utan betalningar, som i övrigt fungerar som en vanlig sanering och leder till avskrivning när perioden löpt ut.
Hur länge syns skuldsaneringen i kreditupplysningen?
Uppgiften gallras senast fem år efter ansökningsdagen, eller när planen löper ut om den är längre. Därefter är den borta ur upplysningen, till skillnad från vad som ibland påstås om sju eller åtta år.