Bostadslån med betalningsanmärkning blev något mer nåbart 1 april 2026, då de nya bolånereglerna sänkte kontantinsatsen till 10 procent och slopade det skärpta amorteringskravet. Anmärkningen i sig flyttar dig dock fortfarande från storbankernas automatiska processer till specialistbanker som prövar din ekonomi individuellt, i regel mot en högre ränta. Här går vi igenom vad de nya reglerna betyder i kronor, hur bankerna prövar dig och hur du förbereder ansökan under 2026.
Bolånereglerna från april 2026 sänkte trösklarna för alla
Regelpaketet som trädde i kraft 1 april 2026 flyttade bolånereglerna från Finansinspektionens föreskrifter in i lag och ändrade flera nivåer på en gång. Det här är skillnaderna:
| Regel | Före 1 april 2026 | Sedan 1 april 2026 |
|---|---|---|
| Bolånetak vid köp | 85 procent av värdet | 90 procent av värdet |
| Kontantinsats | Minst 15 procent | Minst 10 procent |
| Tilläggslån på befintlig bostad | Upp till 85 procent | Upp till 80 procent |
| Skärpt amorteringskrav över 4,5 gånger årsinkomsten | Extra 1 procent per år | Slopat |
| Grundamortering | 1 procent vid 50 till 70 procents belåning, 2 procent däröver | Oförändrad |
| Omvärdering av bostaden | Vart femte år eller vid väsentlig förändring | Högst vart femte år |
I kronor betyder det mycket. Så här ser kalkylen ut för en bostad på 2 500 000 kronor:
Kontantinsatsen sjönk alltså med 125 000 kronor för samma bostad. Och för den som lånar mer än 4,5 gånger sin bruttoårsinkomst försvann det skärpta kravet, vilket för lånet i exemplet motsvarade 22 500 kronor om året i extra amortering. Grundamorteringen finns däremot kvar och slår hårdast just vid hög belåningsgrad, så räkna med den i din kalkyl.
Anmärkningen flyttar dig till specialistbankerna men inte ut ur marknaden
De flesta storbanker sorterar bort ansökningar med betalningsanmärkning automatiskt, medan ett fåtal gör en individuell bedömning. Specialistbanker inom bolån gör i stället en helhetsprövning av din ekonomi i dag: inkomst, anställningsform, befintliga skulder och din kvar att leva på-kalkyl med bankens stressränta. Priset för den öppenheten är i regel en ränta som ligger en till två procentenheter över storbankernas, och ett genomgående grundkrav är att du inte har aktiva skulder hos Kronofogden. Anmärkningen gallras efter tre år, så ju äldre den är desto mindre väger den, och kan du vänta ut den får du nästan alltid bättre villkor.
Två saker skiljer bolånet från blancolånet i regelväg. Ränte- och kostnadstaket i konsumentkreditlagen gäller inte bostadskrediter, så där finns ingen lagstadgad maxränta; det är säkerheten i bostaden som håller nere nivån. Däremot behåller bolånet ränteavdraget: enligt Skatteverkets regler för ränteavdrag drar du av 30 procent av räntekostnaden upp till 100 000 kronor per år och 21 procent däröver, en förmån som försvann för lån utan säkerhet vid årsskiftet. Mer om den skillnaden hittar du i vår guide om lån utan säkerhet med betalningsanmärkning.
Äger du redan en bostad med låneutrymme kan ett tilläggslån upp till 80 procent av värdet dessutom användas för att samla dyra smålån i bolånet. Det sänker ofta både räntan och månadskostnaden rejält, men förlänger återbetalningen, så räkna på totalkostnaden innan du flyttar in konsumtionsskulder i bostaden.
Förberedelsen avgör mer än antalet banker du frågar
En bolåneansökan med anmärkning i registret vinner på ordning. Gör så här, i den här ordningen:
- Lös eventuella skulder hos Kronofogden. Ett aktivt skuldsaldo är ett hårt stopp hos i princip alla bolånegivare, medan en betald och åldrad anmärkning går att pröva.
- Städa i småkrediterna. Avsluta kontokrediter och delbetalningar du inte använder; varje kreditram sänker din kvar att leva på-kalkyl.
- Samla dokumentationen. Inkomstuppgifter, anställningsbevis eller årsredovisningar om du är egenföretagare, och en egen kalkyl som visar att boendekostnaden ryms även vid högre ränta.
- Överväg en medlåntagare. En medsökande med ordnad ekonomi förbättrar både chansen och räntan, men delar hela betalningsansvaret; en borgensman träder i stället in först om du inte betalar.
- Pröva flera specialistbanker eller en bolåneförmedlare. En förmedlare når flera banker med en ansökan. Kontrollera alltid att aktören finns i Finansinspektionens företagsregister innan du signerar.
Och om anledningen till att du läser det här är betalningar som redan släpar: ta det steget först. I vår guide om vad som gäller när du inte kan betala lånet ser du hur du stoppar processen innan en ny anmärkning registreras, för varje färsk anmärkning gör bolånedörren tyngre.
Bolånets styrkor och svagheter vid anmärkning
Ställt mot att vänta eller att låna utan säkerhet ser avvägningen ut så här:
- Lägst ränta av alla låneformer tack vare säkerheten
- Ränteavdraget är kvar för bolån
- Nya reglerna kräver bara 10 procents kontantinsats
- Tilläggslån kan samla dyra smålån till lägre kostnad
- Storbankerna säger ofta nej vid anmärkning
- Specialistbanker tar en till två procentenheter högre ränta
- Bostaden står som pant för hela lånet
- Grundamorteringen är hög vid 90 procents belåning
Vanliga frågor
Kan jag få bostadslån med betalningsanmärkning?
Ja, hos specialistbanker som prövar din ekonomi individuellt, förutsatt att du saknar aktiva skulder hos Kronofogden och att kalkylen håller. Räkna med högre ränta än hos storbankerna, och med bättre villkor ju äldre anmärkningen är.
Hur stor kontantinsats krävs för ett bolån 2026?
Minst 10 procent av bostadens pris, sedan bolånetaket höjdes till 90 procent den 1 april 2026. För en bostad på 2 500 000 kronor betyder det 250 000 kronor, mot 375 000 kronor enligt de gamla reglerna.
Gäller räntetaket på 22 procent även bolån?
Nej, ränte- och kostnadstaket i konsumentkreditlagen undantar bostadskrediter. Bolåneräntor hålls i stället nere av säkerheten i bostaden, och till skillnad från blancolån behåller bolånet ränteavdraget i deklarationen.
Måste jag amortera mer för att jag har en anmärkning?
Nej, amorteringen styrs av belåningsgraden, inte av anmärkningen: 2 procent per år över 70 procents belåning och 1 procent mellan 50 och 70 procent. Det skärpta kravet för lån över 4,5 gånger årsinkomsten är slopat sedan 1 april 2026.